Parution dans le Canada-Français,
édition du 3 juillet 2014.
À l’aube de l’entrée en vigueur du Régime Volontaire d’Épargne Retraite (RVER) il est à propos de rappeler que les gens n’économisent pas suffisamment pour leur retraite. Je pourrais vous inonder de statistiques négatives à cet effet. Disons simplement qu’au Canada 33% des gens de 41 à 50 ans n’ont pas économisé pour leur retraite alors que chez nos voisins du sud le taux est de 40%.
COMBIEN AUREZ-VOUS BESOIN
Il est vrai qu’il vous est parfois frustrant de tenter de calculer le montant de retraite qu’il vous sera nécessaire. Toutefois si après de nombreuses années de travail à un salaire annuel de plus de 50 000$ vous jugez que vous pouvez vous tirer d’affaire avec moins de 18 756$ par année, aucune frustration et cet article n’est pas pour vous! La pension de vieillesse et le montant de la Régie des rentes vous suffiront. Pourtant les statistiques démontrent qu’en 2010 les couples retraités dépensaient en moyenne 53 100$ annuellement, alors qu’un retraité seul en dépensait 31,100$. Ou prendrez-vous la différence?
RYTHME DE VIE
Je lis toutes sortes de règles du pouce pour déterminer le montant que vous dépenserez à la retraite. Certains parlent de 70% de votre revenu préretraite, d’autres de 85%. En réalité cela dépend de votre rythme de vie. De plus, idéalement, il faut arriver à la retraite libre de dettes et hypothèques. Malheureusement la réalité est toute autre. Il y a des gens pour qui l’augmentation de leur salaire au fil du temps signifie automatiquement une hausse substantielle du rythme de vie, que ce soit belles voitures, abonnements, voyages… Quel est votre rythme de vie à vous?
Peu importe que vous fassiez 40 000$ ou 400 000$ par année il y a des dépenses de bases qui passeront dans votre compte de banque tous les mois. De quels montants avez-vous besoin pour passer du 1er au 30 du mois? Besoins de bases, nourriture, logement, déplacements, vêtements, montant de réserve pour les urgences et quelques sorties.
J’ai des clients qui bénéficient de pension à prestations déterminées (employés de l’état ou du parapublic) et qui ne réussissent pas à dépenser ce qu’ils reçoivent de leur pension de retraite. Tout simplement parce qu’ils ont un rythme de vie des plus simples, ils sont casaniers, évitent les restaurants, et ont des goûts très simples! Pourtant, à la base, leur pension les met à l’abri du calcul du chiffre magique. Il en sera autrement pour la majorité de la population qui ne bénéficie pas de régime de retraite à leur travail.
Ma constatation est à l’effet qu’entre le début de la retraite et l’âge de 75 ans nos nouveaux retraités en profitent et ainsi le taux d’utilisation de revenus se rapproche plus du 85% du revenu préretraite. Toutefois vers les 75 ans on assiste à une baisse de 20% du coût de la vie, de 35% à 85 ans. Il peut également baisser de plus de 50% à 90 ans, mais attention à la santé. Oui l’on vivra plus vieux, mais dans quel état physique? Le coût des soins spécialisés non gouvernementaux peut faire fondre vos économies. Pensons simplement aux coûts d’hébergement pour les gens atteints de l’Alzheimer.
INFLATION
Ceux qui ont passé à travers le début des années 1980 se rappelleront l’inflation élevée, dont le taux de 12,4% en 1981. Un des très grands risques de la planification de retraite réside dans l’inflation. Combien vous coûtera votre abonnement télé à 75 ans? Depuis le début des années 2000, la Banque du Canada a mis en place une politique monétaire qui fait en sorte de freiner l’inflation en haussant les taux d’intérêt. C’est bien, mais nos gouvernements doivent faire face à de gros déficits et l’inflation est une stratégie pour qu’ils augmentent leurs revenus. Entendez-vous nos gouvernements se plaindre de la hausse du pétrole à la pompe? Vous et moi oui. Un litre de lait coûtait 2,25$ en mai 2010 et il en coûte 10% de plus aujourd’hui, 4 ans plus tard. Un kilo de viande hachée coûte aujourd’hui 42% plus cher qu’en mai 2010. Pendant ce temps vous obtiendrez un CPG à 1,5% pour un an. Méfiez-vous, car l’inflation gruge votre pouvoir d’achat.
ÉTAPES
Dans un premier temps il faut que vous établissiez votre budget actuel, et ensuite imaginez-vous à la retraite. Faites les ajustements appropriés avec le mode de vie à la retraite. Comment profiterez-vous de votre retraite? Êtes-vous du type voyageur, avez-vous des passe-temps, déménagerez-vous ? Distinguez clairement les dépenses de bases des dépenses discrétionnaires. Peut-être devrez-vous adapter votre nouvelle vie à votre réalité économique?
La deuxième étape consiste à mettre en place la stratégie, dessiner votre plan d’action qui vous mènera au cours de votre retraite et vous protégera contre l’inflation. Ceci vous aidera grandement à atteindre vos objectifs annuels de placements.
RÉALITÉ
Je conviens que pour plusieurs jeunes couples il n’est pas facile d’économiser. Le RVER a été mis en place pour vous y amener. Je déplore que le RVER n’ait pas le mordant qu’il faut pour inciter les gens à y participer, les normes sont trop timides. D’autres pays l’on fait en accordant un boni de bienvenu aux nouveaux participants. Pensez au Régime enregistré d’épargne études, il avantage les participants de par les subventions provinciales et fédérales. Malheureusement c’est encore l’employeur qui fera les frais de la mise en place.
Pour évaluer votre montant magique il n’y a pas de formule magique, car tout dépend de votre style de vie, votre situation familiale et de quel héritage vous voulez laisser à vos enfants. Ne vous demandez plus combien d’années il vous reste à travailler, mais plutôt combien d’argent avez-vous besoin pour atteindre votre chiffre magique!