Publié dans le Canada-Francais, édition du 29 juin 2017.
Vous venez de festoyer lors de votre soirée surprise de vos 50 ans? Vous souhaitez que ne sera pas ainsi pour vos 60 ans! À 50 ans vous devriez y voir plus clair dans vos habitudes de vie, de consommation et d’épargne. Si vous vous étiez fixé des objectifs et que vous ne les avez pas atteints, il est temps de les dépoussiérer et de s’y mettre.
La cinquantaine est la meilleure chance pour vous rattraper. C’est encore possible dans la soixantaine, mais le temps risque de manquer. Qui plus est normalement à la cinquantaine vous devriez vous trouver à, ou près de, l’échelon supérieur salarial de votre emploi.
En termes simples, c’est le moment ou vous devriez gagner le plus. Il y a 10 ans vous auriez utilisé votre bonus pour acheter une nouvelle maison, ou un chalet, mais à 50 ans c’est le temps de sécuriser votre retraite.
Comme je vous le tambourine souvent, la longévité sera votre plus grande préoccupation à la retraite. Il a fort à parier que votre retraite durera très longtemps.
RÉÉQUILIBREZ VOTRE PORTEFEUILLE
Revoyez annuellement l’allocation de votre portefeuille. Ceci est d’autant plus vrai en vous rapprochant de la retraite. En vieillissant vous devriez choisir des investissements moins risqués, car vous aurez mois de temps pour récupérer. Imaginez, si la bourse perd 10% cette année, alors il vous faudra un rendement de 11% pour récupérer votre perte. Toutefois, si la perte est de 30%, alors c’est 43% qu’il vous faudra pour récupérer.
Vous croyez ces chiffres farfelus? Sachez qu’entre 2007 et 2017 le pus bas niveau de la bourse canadienne a été de 8 123 points et son plus haut de 15 943,10 points. Une différence de presque 100%.
Pour faire du rattrapage, certaines personnes prennent des risques excessifs. Quand les bourses et marchés subissent des pertes, alors les pertes peuvent être irrécupérables. Ne faites pas l’erreur de calculer quel rendement serait requis pour combler votre retard. Vous ne serez probablement pas capable de supporter le risque qui en sera associé.
DETTES
C’est connu le coût des intérêts sur les cartes de crédit est très élevé. Cessez de les utiliser et acquittez les soldes, ou assurez-vous de toujours les acquitter en temps. Après l’hypothèque, le prêt-auto représente plus grosse dette. Faites de sorte à réduire au minimum vos paiements (sans en prolonger pour autant l’amortissement). Également, l’idéal est d’acquitter votre hypothèque.
Certains conseillers soutiennent que si le taux de rendement de vos placements est supérieur à votre taux hypothécaire, alors n’acquittez pas votre hypothèque. Honnêtement, c’est vrai en théorie, mais peu de gens le font. Dans la vraie vie, les retraités trouvent difficile de cesser de travailler et d’avoir à continuer à payer une hypothèque pour leur maison. Profitez des bas taux d’intérêt pour réduire votre dette.
RÉDUIRE LA TAILLE DE LA RÉSIDENCE
Vos enfants ont quitté le nid familial. Vous n’avez plus besoin des pièces que vous leurs réserviez? Déménagez dans une maison plus petite, vous pourrez ainsi avoir plus de temps disponible et soit réduire vos paiements hypothécaires, soit acquitter définitivement votre hypothèque ou sinon en profiter pour investir. Vendez tous ces joujoux que vous n’utilisez plus et qui traînent dans votre garage : déposez le produit de la vente pour épargner.
RÉDUIRE SON RYTHME DE VIE
À 50 ans il est temps de regarder comment votre argent est utilisé. Où va-t-il? Aujourd’hui plusieurs applications en ligne vous aideront à effectuer un suivi. Sinon, un fichier Excel ou un bon vieux crayon et une feuille de papier suffiront. Vous pourriez ainsi sauver des sommes que vous pourriez mettre de côté pour votre retraite.
Évidemment votre façon de dépenser changera à la retraite. Toutefois plusieurs études tendent à prouver que passer d’un rythme de vie supérieur à un autre inférieur peu s’avérer assez laborieux.
UN PLAN
Il n’est jamais trop tard pour effectuer du rattrapage, mais plus le temps avance, plus l’effort pour y arriver est important. Pour moi l’âge n’est qu’un chiffre. Évidemement à 50 ans si au fil des ans vous avez accumulé une partie importante de l’épargne en vue de votre retraite l’effort sera moindre. Dans le cas contraire, soyez conscient qu’il est temps de s’y mettre. À moins que vous ayez en plus de vos épargnes un excellent fonds de pension, oubliez les voyages exotiques!
Plusieurs considèrent que le fait d’investir dans un REÉR constitue un plan de retraite. Erreur, c’est une composante du plan, mais il y a beaucoup plus à considérer. Un plan doit également tenir compte de votre situation financière actuelle, de vos autres actifs, de vos dettes, vos revenus futurs, de l’efficacité fiscales de vos placements, de vos assurances, votre planification successorale et autres. Acceptez de l’aide pour établir votre plan. Tous les petits chiffres comptent.
Finalement, la santé est aussi importante que l’argent en banque. Faites de l’exercice régulièrement!