J’étais récemment à notre pèlerinage annuel de pêche familial près de La Tuque. Mon frère avait invité pour les circonstances son nouveau beau-père à profiter de notre beau décor de pêche. Pépère, comme l’appellent affectueusement ses petits enfants, a 84 ans bien sonnés. Il a la chance de n’avoir aucune maladie et sa femme du même âge avec laquelle il a eu 5 enfants est toujours vivante. Pépère ne sait aucunement ce que je faiscomme travail, car c’est notre première rencontre. Pépère me raconte à brut pour point que l’un de ses bons coups dans la vie c’est d’avoir pris des REER. Il n’a pas eu de régime de pension, le seul employeur ayant eu la taille pour lui en procurer un était une entreprise de la veille économe, le textile, qui a fermé ses portes. Il a reçu une petite indemnité et a réussi à se recycler dans un autre travail qu’il a occupé jusqu’à l’âge de 69 ans. Avec 5 enfants il faut travailler.
Pépère n’a pas un gros revenu, n’a pas hérité, mais il vit encore dans sa maison entièrement payée. Comme on disait autrefois, son épouse n’a jamais travaillé, car elle e élevée ses 5 enfants. Pas de travail rémunéré, donc pas de rente de la RRQ.
PRINCIPES SIMPLES
Sans le savoir, notre pépère a appliqué des principes simples. D’abord il a continué à travailler après 65 ans. Même s’il a pu retirer sa rente de la RRQ et sa pension de vieillesse, il a continué à travailler et ainsi contribuer à son REER. De plus cette liquidité que lui ont procurée ses pensions gouvernementales lui a permis de maximiser ses contributions annuelles à son REER.
Notre pépère a un rythme de vie relativement simple. La pêche c’est sa passion. Une chance qu’il entretient bien cette passion,car ses revenus de retraite ne lui permettent pas de faire le tour du monde. Ce rythme de vie lui a permis de décaisser très lentement ses revenus de retraite. Évidemment après 71 ans l’on doit commencer à encaisser ses REER, mais prendre le minimum à permis à pépère d’éviter d’être exposé à des taux d’imposition trop élevés. D’ailleurs si vous ne touchez pas de revenu de retraite de votre employeur il est préférable de décaisser d’abord les placements non enregistrés et ensuite le CELI avant vos REER. Ainsi les revenus qui sont dans les REER continueront de croître à l’abri de l’impôt.
Pépère a un profil financier conservateur. Il a pu profiter des taux d’intérêt élevés des années 1980. Je ne crois pas que nous reverrons cela de sitôt. Les revenus fixes apportent une stabilité aux sommes accumulées pour la retraite. Dans un contexte de taux d’intérêt très bas, il faut naviguer avec sécurité dans les solutions de revenus. Mine de rien certaines sont plus à risques,ou, advenant une hausse des taux d’intérêt les titres actuels de nature obligataire perdent de la valeur. Quelle alternative? Prendre des dépôts à terme?: 1 an de 1,45% à 1,7%, 2 ans 1,45% à 1,95% selon le montant investi. Si vous croyez que des fonds sécuritaires n’offriront pas un minimum de 2% peut-être est-ce une solution. La Banque du Canada visant à maintenir l’inflation à 2 %, vous ferez du sur place. Encore une fois un portefeuille diversifié répondant à votre profil vous permettra de maintenir le cap. Toutefois, il se peut que votre portefeuille traverse de temps à autre une période plus agitée. La pire erreur est de changer de cap trop rapidement.
Certains véhicules financiers comme la rente viagère permet un revenu régulier et apporte de la stabilité. Celle-ci étant mal comprise ou sous-estimée en général, elle est trop peu utilisée en rapport avec la sécurité d’esprit qu’elle apporte.
FRACTIONNEMENT DU REVENU
Malheureusement pour notre pépère il n’est pas possible de fractionner avec son conjoint le revenu de pension de la Sécurité de vieillesse ou de la Régie des rentes du Québec. Ce fractionnement n’est possible que pour les revenus de pension provenant d’un régime de retraite. Depuis 2014 le gouvernement du Québec a limité ce fractionnement de pension de retraite aux personnes âgées de 65 ans et plus alors qu’il est toujours possible de le faire au fédéral avant 65 ans.
Vous avez des revenus de placements non enregistrés? Ces revenus (intérêt, dividende et gain en capital) ne peuvent être fractionnés. Dès que pépère a commencé à toucher à ses versements périodiques provenant de son FERR alors il a pu fractionner avec son épouse. C’est également possible pour les Fonds de revenu de retraite (FRV).
BELLE RETRAITE
Notre pépère avoue passer une belle retraite même si elle n’est pas richissime. Non, il ne voyagera pas autour du monde, et ce même si sa santé de fer lui permettrait. Mais il passera ses journées sur l’eau à taquiner le poisson. Ses objectifs ont été réalistes et il a été discipliné.
Pépère nous a promis qu’il ne nous accompagnera pas plus que 10 fois à notre pèlerinage annuel. Mais le plus beau de l’histoirec’est qu’il s’est ennuyé de son épouse tout en nous donnant touteune leçon de pêche. Bravo pépère! En passant, ceci n’est pas une histoire de pêche!!
Christian Dufour, LL.L. D.D.N., Pl. Fin. D. Fisc.
Conseiller sécurité financière, assurances et épargne collective
Cabinet Finexia
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