Publié dans le Canada-Français, édition du 19 mars 2020.
Notre belle carte d’assurance-maladie fonctionne qu’au Québec. Il est possible que notre régime provincial ne vous rembourse d’une infime partie des frais de soins médicaux subis à l’étranger. Dans les faits nos régimes publics ne défraient habituellement que 9% des frais médicaux à l’étranger. Pour cette raison les voyageurs peuvent se procurer une assurance voyage via leur assurance collective au travail, ou contracter une police auprès d’un courtier, ou encore payer leur voyage à l’aide d’une carte de crédit afin de bénéficier de l’assurance voyage et annulation qui y est offerte. Au moins 40% des canadiens en ont acheté une.Mais soyez bien conscient de ce que vous achetez. Être littéralement coincé malade ou blessé à l’étranger peut être très difficile à vivre en plus d’être parfois très onéreux.
MALADIE OU ANNULATION?
Beaucoup de confusion règne concernant la couverture de l’assurance-voyage. Est-ce qu’elle couvre la maladie et /ou l’annulation? Encore là il faut vérifier les termes de ce que l’on vous offre. En général la partie maladie est la plus vendue, donc prenez garde si vous désirez égalementcouvrir l’annulation et l’interruption de voyage.
L’assurance-maladie de voyage a pour but de de couvrir des soins de santé, hospitalisation, et l’évacuation médicale lorsque vous êtes hors du Canada. Attention, les affections médicales préexistantes sont exclues, sauf si votre état de santé est stable. Dans ce cas il vaut mieux de faire affaire avec un courtier qui vous dirigera adéquatement, car la pire chose à faire est de ne pas dévoiler son état de santé passé, en se disant que c’est terminé et réglé!
CARTE DE CRÉDIT
Prenez garde, ce ne sont pas toutes les cartes de crédit qui offre la protection. Quand votre carte l’offre, il faut avant tout l’avoir utilisé pour payer le voyage, sinon elle ne couvre pas.
Plusieurs restrictions s’y appliquent, d’abord le nombre de jours. Cela varie selon le fournisseur, de 15 jours à 60 jours. De plus, d’importantes restrictions s’appliquent selon votre âge. Vous aurez compris que la couverture est différente si vous avez par exemple 54 ans et moins, ou, entre 65 ans et 74 ans. Si vous partez 15 jours et moins cela peut vous couvrir, mais pour plus de temps, vaut mieux lire la documentation appropriée afin d’en connaître la couverture.
ASSURANCE INDIVIDUELLE
La meilleure couverture est certes celle que vous procure une assurance individuelle auprès d’un courtier. De grâce, ne faites pas affaire avec une organisation qui fait affaire avec un seul fournisseur. Dans ce domaine, comme ailleurs, la compétition est féroce. Le courtier vous posera diverses questions relativement à votre condition de santé afin de vous diriger vers l’assureur qui couvrira le mieux votre condition de santé, ou qui comporte le moins d’exclusions afin de vous aider. Et la tarification est aussi assez compétitive.
RISQUE CONNU OU INCONNU
Avec la propagation du COVID-19, plusieurs ont dû faire face aux particularités de l’assurance-voyage. Afin d’établir des conditions fiables et objectives, les assureurs opérant au Canada se basent sur des avis d’organismesmondiaux et de l’avis du gouvernement canadien. Un organisme tel qu’Organisation mondiale de la Santé et l’Agence de la santé publique du Canada suivent les tendances mondiales au niveau de la santé. Actuellement l’Organisation mondiale de la santé suit la prorogation du COVID-19 alors que l’Agence de la santé publique du Canada a pour but de prévenir et contrôler les maladies infectieuses au Canada. Grâce à cette Agence, le gouvernement canadien détermine des niveaux de risques de certaines maladies. L’importance de ce dévoilement détermine par exemple si l’on doit éviter, ou, si vous devez ne pas y aller dans un autre pays qui y est proscrit.
La situation actuelle nous rappellera longtemps de bien vérifier l’avis du gouvernement du Canada sur la page Conseils aux voyageurs et avertissements. En fait tout part de là! Il y a deux niveaux à particulièrement surveiller : Niveau 3, évitez tout voyage non-essentiel, et le niveau 4, évitez tout voyage! De plus, le site comporte tous les pays avec les avis de sécurité. Les assureurs se basent d’abord sur ces notifications pour analyser les réclamations.
Si vous avez réservé votre voyage avant que le gouvernement émette un avis de niveau 3 ou 4, ou que l’avis soit émis pendant que vous êtes en voyage vous pouvez annuler un voyage. Toutefois à partir du moment que c’est connu il ne devient plus possible de réserver.
D’ailleurs deux assureurs ont indiqué qu’ils ne remboursaient plus les voyageurs pour ces risques, car ils considèrent plus qu’il s’agit dorénavant d’un évènement soudain ou inattendu.
SOINS MÉDICAUX
Vous avez pris votre billet d’avion avant que le gouvernement ne déclare le risque, ou vous êtes à destination à ce moment-là, alors vous êtes couverts par votre protection soins médicaux si vous visitez un pays dont on a déclarés de cas de COVID-19. Toutefois il ne faut pas avoir les symptômes de la COVID-19 avant de partir.
Les protections s’appliqueront également si ayant pris une protection médicale mondiale, et non pour un pays spécifique, vous ne pouvez revenir pour cause de quarantaine ou de vols d’avions non disponibles. Ceux qui sont de retour à la maison et en quarantaine seront également couverts par la couverture d’assurance invalidité temporaire.
À VOS RISQUES ET PÉRILS
Vous aurez compris que le moment de l’achat de votre billet et de l’avis de risque émis par le gouvernement est crucial. N’oubliez pas que dans certains pays, comme les États-Unis les coûts d’hospitalisations peuvent être très élevés, en plus d’être payables immédiatement. Qui plus est, j’ai été personnellement été témoin d’une situation oùla personne malade ne pouvant prouver sa capacité à payer, n’a pas pu bénéficier des soins appropriés.
Certaines polices couvrent les annulations, peu importe les motifs, mais les primes sont plus dispendieuses et les conditions limitent quand même le montant des réclamations. Certaines polices de ce genre couvriraient probablement le COVID-19, mais bien lire la police avant de la contracter et être conscient qu’il y aura bien des chances de ne pas se voir rembourser la totalité des frais encourus.
Christian Dufour, LL.L., D.D.N., Pl. Fin., D. Fisc.
Conseiller sécurité financière. Représentant de courtier en épargne collective inscrit auprès d’Excel Gestion Privée www.GlobalGestionDePatrimoine.com Tél: 514-927-6808