Publié dans la Canada-Français, édition du 31 mai 2018

Connaissez-vous la valeur de votre capital humain? Votre capital humain est votre capacité à produire votre revenu chaque année. C’est vous la dynamo, ou le moteur, qui vous fait gagner des revenus. Dans notre cycle de croissance, notre capital humain augmente pour diminuer à un moment où normalement l’on a mis de côté suffisamment d’actifs.

À tout instant, à tout moment, 1 Canadien sur 7 est invalide. Au Canada une personne sur trois qui est en âge de travailler deviendra invalide avant l’âge de 65 ans. Quoiqu’il n’y ait pas d’âge pour tomber invalide, l’âge moyen est de 45 ans au Québec.

SONDAGE

Le 24 avril dernier RBC Assurances divulguait un sondage touchant l’invalidité. Pas de bonnes nouvelles : le nombre de travailleurs qui bénéficient d’une couverture d’assurance invalidité a baissé de 9% par rapport au dernier sondage de 2015. Ils sont maintenant 48% à ne pas bénéficier de couverture au travail. Pire, parmi ceux qui n’en ont pas, 84% n’ont pas souscrit par eux-mêmes de couverture. De plus, 68% des répondants indiquent qu’ils subiraient de graves conséquences financières pour eux et leur famille s’Ils ne pouvaient pas travailler pendant 3 mois. Et vous, qu’en est-il? Imaginez -vous plus de 6 mois invalide, pourriez-vous faire face à vos obligations financières?

En parlant d’assurance-vie, j’entends affirmer certaines personnes « si je décède ils s’organiseront parce que je ne serai plus là!« Évidemment je ne puis partager cette opinion, mais imaginez un instant, étant invalide vous êtes vivant, alors oui vous en subirez les conséquences.

AU TRAVAIL

Si vous bénéficiez d’une couverture via l’assurance collective au travail, généralement le coût est avantageux. Toutefois le coût des primes augmente régulièrement et sachez que si vous quittez votre emploi vous ne pouvez la conserver ni la transporter ailleurs. Il est rare de voir la couverture excéder 24 mois d’invalidité. Si le programme est construit de sorte que vous acquittiez vous-même les primes, alors la rente d’invalidité ne sera pas imposable. Si votre revenu est élevé, il se peut que la couverture soit plafonnée. Si votre employeur n’a pas de régime collectif qui inclut l’invalidité, alors regarder du côté de votre ordre professionnel, ou, pour une couverture privée.

TRAVAILLEUR AUTONOME

Si vous travailliez à votre compte, ça se complique, c’est vraiment une obligation. Vous êtes fier de ce que vous avez construit et arrive un accident ou maladie! Qui continuera votre œuvre? Certainement que vous pouvez embaucher une personne aussi compétente que vous, mais il y a fort à parier que cela ne vous procurera pas de revenu à vous et votre famille. Je constatais quelques exemples fournis par un assureur : un vétérinaire ayant touché 1,5 an de prestations suite à la maladie de Lyme, un briqueteur ayant touché 5,1 ans de prestations suite au remplacement de la hanche. Vous seriez surpris du nombre de personnes qui sont atteintes d’AVC. On estime qu’environ 62,000 AVC surviennent à chaque année au Canada, un AVC surviendrait toutes les neuf minutes. Pas tous en décèdent, mais elle laisse souvent des traces d’invalidité, soit légère ou importante. Personne n’est à l’abri.

CARACTÉRISTIQUES

Les contrats d’assurance invalidité ne sont pas tous égaux. Il est très important de vérifier les caractéristiques propres à chaque contrat. Il faut entre autres regarder à partir de quel moment le paiement se fait et pendant combien de temps. La définition d’invalidité au contrat prend une place primordiale, car elle décrit de quelle sorte d’incapacité il s’agit. De plus, suite à une invalidité, malgré vos compétences professionnelles, exigera-t-on que vous deveniez réceptionniste même si vous êtes cloué à une chaise roulante? De même votre incapacité est-elle partielle, c’est-à-dire que vous n’êtes plus en mesure d’exercer que certaines tâches seulement. Au cours des prochaines années, l’on s’attend à une importante inflation. Le contrat contient-il une clause d’ajustement automatique? Un dollar d’aujourd’hui a-t-il la même valeur qu’un dollar dans 10 ans? Certainement pas et cela diminuera votre capacité de payer vos factures.

TROP CHER

Vu que nos chances de devenir invalide avant 65 ans sont plus importantes que de mourir avant cet âge, il est certain que le coût des primes est plus élevé que pour de l’assurance-vie, particulièrement selon certains types de travail. Pourtant vous assurez votre maison, votre auto, des assurances complémentaires pour les électroménagers et des assurances voyages (alors que souvent votre carte de crédit vous couvre). En apprenant le coût de l’assurance invalidité, vous faites la baboune! Comme le disait mon confrère Denis Prescott, professeur et formateur émérite, « les gens assurent leur maison et leur auto, mais négligent d’assurer les revenus de la personne qui les paient« .

SINON…

Si vous ne pouvez vous payer la prime, alors il y a lieu de conserver un coussin de sécurité d’au moins six mois de salaire dans votre compte de banque. Peut-être économiser en réduisant les primes de certaines assurances en abaissant les franchises. Autre endroit ou économiser : regardez attentivement, car trop souvent il y a des couvertures d’assurance invalidité sur les cartes de crédits, prêts personnels, hypothèques qui n’auraient plus leur place avec une couverture plus complète.

Malheureusement, beaucoup de gens négligent cet aspect de leur planification financière.