Chronique financière,
publiée dans le Canada-Français, le 5 juin 2014
Parlons de votre décès! Non, dirons certains, ils s’organiseront je ne serai plus là, d’autres n’aiment tout simplement pas en parler. Mais ce n’est pas parce que vous n’aimez pas en parler que vous n’en avez pas besoin. L’assurance-vie est une composante importante de la planification financière. Il faut d’abord souligner que l’assurance-vie répond à des besoins qui sont temporaires et/ou permanents.
BESOINS
L’une des règles de base est que dès que vous devenez parent vous devriez détenir une assurance couvrant votre vie jusqu’à ce que votre plus jeune enfant ait terminé ses études. Très heureusement au Québec le coût des études est abordable. Toutefois vous avez sûrement une hypothèque, un prêt, une marge de crédit, des cartes de crédit à payer… et tout ce que comportent les surprises de la vie avec des enfants. L’assurance couvrant votre vie devrait servir à tout le moins à acquitter vos dettes et permettre à vos proches de maintenir le rythme de vie familial, malgré votre absence.
Une fois les enfants hors la résidence familiale et votre hypothèque acquittée, vos besoins sont peut-être différents.
ASSURANCE TEMPORAIRE
Comme son nom l’indique, la période de couverture de cette assurance-vie est temporaire et couvre une période spécifique. Les termes classiques de l’industrie sont normalement de 10 ans ou 20 ans. Le coût des primes change à chaque renouvellement, et tant que vous acquittez les primes la police demeure en vigueur. Selon l’assureur, la couverture expire normalement à 80-85 ans. L’avantage premier de ce type d’assurance est son bas coût quoiqu’il est croissant à chaque renouvellement. Quand je dis croissant, à certains âges on parlerait plutôt de coût ascenseur! Prenons l’exemple d’un homme de 35 ans, non-fumeur, qui s’assure pour 250 000$. Avec une temporaire de 10 ans il lui en coûtera moins de 20$ par mois, soit inférieur au coût d’une caisse de bières par mois! Lors de son renouvellement à 45 ans il lui en coûtera 75$ par mois, à 55 ans 200$ et à 65 ans 550$ par mois. Pourquoi les bas coûts initiaux des primes : tout simplement parce que plus de la moitié des assurés abandonnent leur police entre 55 et 65 ans, vu le coût progressif des primes. Donc l’assureur est loin d’être certain de rédiger un chèque au décès.
Voici les caractéristiques de ce produit : protection temporaire, coût abordable, aucune valeur de rachat, renouvelable et transformable. Ce dernier terme est important, car il signifie que le client peut normalement choisir un autre type de produit du même assureur sans passer d’examen médical. Attention, de là l’importance de choisir un assureur qui offre plusieurs types de produits d’assurance-vie.
ASSURANCE PERMANENTE
Du aux primes plus élevées ce produit est à tort discrédité. Au-delà des besoins temporaires, peut-être voulez-vous laisser des sommes à votre famille. Avec les familles reconstituées, il est parfois difficile d’avantager tous et chacun. Ceci est d’autant plus vrai que notre fiscalité impose les transferts de biens aux enfants, contrairement aux transferts qui se font sans impôt au conjoint. Nouveau conjoint, nouveaux enfants, que de choix déchirant lors de la rédaction du testament. Une fois que l’on examine correctement les biens légués, ce l’est encore plus, car souvent la facture fiscale rend vos choix encore plus difficiles. Par exemple, si à votre décès vous détenez avec votre nouveau conjoint une maison et que vos seuls autres actifs sont vos REER (ou FERR), alors le legs de ces derniers sera probablement amputé de la moitié de leur valeur de par les impôts. L’assurance-vie serait une option pour équilibrer le tout.
La protection de la police permanente n’expire pas, l’assureur est donc certain de rédiger un chèque à vos bénéficiaires. La seule question est de savoir quand. L’on retrouve généralement 3 types de polices permanentes : la police 100 ans, la police vie-entière et la police universelle. Je vous expliquerai plus en détail dans mon prochain article les différences entre elles. Retenons pour l’instant que certaines d’entre elles permettent d’accumuler de l’investissement à l’abri de l’impôt.
Le montant des primes payables demeure le même. De plus il est possible de payer la protection dans un laps de temps plus court, par exemple, si vous désirez acquitter votre police avant d’être à la retraite, ou, pendant une période de 20 ans, le tout afin de vous libérer de ces paiements. Ainsi pour la même protection de 250 000$ notre homme de 35 ans paiera 145$ par mois sa vie durant ou 240$ par mois pendant 20 ans.
Caractéristiques de ce produit : protection permanente, primes plus élevées mais nivelées, valeurs de rachat et traitement fiscal favorable aux investissements à l’intérieur.
VOS BESOINS
Combien avez-vous besoin d’assurance et pour combien de temps? Certains représentants préconisent certaines règles du pouce pour établir le montant de couverture, ce dont je suis en désaccord. Seule une analyse de vos besoins permet d’établir le bon montant pour vous, correspondant à vos besoins.
Dans le cas d’une assurance temporaire, l’un peut dire que vous louez votre police d’assurance, alors que dans le cas d’une police permanente il s’agit en quelque sorte d’un paiement d’hypothèque pour l’avenir. Toutefois, achetez selon vos besoins, car même si le coût de renouvellement de la police temporaire vous semble exorbitant, mais que vos besoins sont d’une durée de 10 ans et moins, alors c’est VOTRE solution. N’oubliez pas qu’en se procurant une assurance on cherche d’abord la paix d’esprit.