Chronique financière,
publiée dans le Canada Francais, le 13 juin 2013
Vous venez tout juste d’acheter une nouvelle propriété, ou, vous renouvelez votre hypothèque. La question se pose, ou du moins, votre prêteur va défitivement vous offrir l’assurance hypothécaire. Pourquoi se poser la question, de l’assurance c’est de l’assurance, c’est identique, non? Pourtant il y a d’importantes différences.
Assurance hypothécaire
La loi prévoit qu’exceptionnellement le créancier hypothécaire peut offrir, sans les services d’un conseiller en sécurité financière, une assurance couvrant la dette de l’emprunteur, appelée assurance hypothécaire. Dans les faits le prêteur est le seul et unique bénéficiaire afin d’acquitter le solde de la dette que vous lui devez. Comme je vous l’indiquais dans ma chronique précédente, le questionnaire pour vous qualifier est des plus brefs. Il peut-être risqué de répondre aux quelques questions succintes, sans faire les discernements appropriés. Si vous doutez des réponses, ou que votre condition médicale est documentée par votre médecin, vous pourriez devoir envoyer vous-mêmes votre dossier médical. Les tribunaux ont à plusieurs reprises reconnu que l’emprunteur était en défaut d’avoir répondu correctement, ou, fait défaut d’expédier les preuves suffisantes pour compléter sa preuve médicale. Ainsi en cas de gain de cause de l’assureur, au lieu de rembourser la dette, la succession reçevra que le remboursement des primes payées.
Généralement la prime restera identique tout au long du financement, même si le solde hypothécaire descend. Chez d’autres prêteurs la prime se réduit, mais le taux des primes change à chaque renouvellement du prêt. À titre de personne avisée, vous rechercherez les meilleures conditions de financement. Si vous changez de prêteur, vous devez recommencer le processus avec les conséquences négatives si votre état santé a changé. Dans le monde de l’assurance, l’on dit que pour l’assurance hypothécaire les vérifications de souscription sont effectuées après le décès plutôt que lors de l’émission du contrat. La compagnie d’assurance vérifie la véracité des réponses après le décès.
Assurance vie
L’assurance vie traditionnelle couvre votre vie, peu importe le prêteur et le terme de votre hypothèque. Ainsi vous êtes libre de nommer le bénéficiaire que vous voulez. Qui sait, peut-être qu’au moment de votre décès il y aurait des besoins plus urgents à combler que d’acquitter l’hypothèque! De plus, si vous avez contracté une assurance de 150 000$ pour couvrir votre hypothèque et qu’il vous reste au moment du décès 50 000$ à payer à votre prêteur, alors votre succession bénéficierait de 100 000$. Le montant d’assurance demeurera le même en tout temps et vous avez le contrôle de votre assurance.
Généralement l’assuré économise en souscrivant l’assurance vie traditionnelle, car sauf exception, les primes sont moins élevées que celles pour l’assurance hypothécaire. Pourtant vous verrez des cas ou l’assurance hypothécaire semblera moins onéreuse. Cela sera-t-il aussi alléchant dans 5 ans? Il m’en faut plus pour comparer des produits et particulièrement leurs coûts.
Comme je vous le mentionnais lors de ma dernière chronique, les dispositions de notre Code civil sont nettement en faveur de l’assuré dans le cadre de l’assurance vie traditionnelle. Il en faut beaucoup pour que l’assureur vie traditionnel puisse annuler un contrat.
Pourquoi l’assurance hypothécaire
Les gens n’aiment pas parler d’assurance vie et de décès. Je constatais que selon un sondage que 33% des couples ayant discuté d’assurance vie avouent que le sujet a mené à une dispute. Selon l’assureur canadien State Farm, les femmes sont plus réticentes à parler d’assurance vie. Ainsi 64% des femmes croient qu’il est pénible de parler de ce sujet comparativement à 47% pour les hommes.
L’assurance hypothécaire se souscrivant en quelques minutes seulement, peut-être que le couple évite des désaccords. Il est vrai que dans la vie trépidante et débordante de l’achat d’une nouvelle résidence, l’assurance vie n’est peut-être pas à première vue une priorité.
Dans quel cas l’assurance hypothécaire est-elle plus avantageuse? Celle-ci étant de prime abord une assurance-collective d’emprunteurs, il peut se produire des cas que ce sera plus avantageux. Par exemple, pour un assuré ayant un excès de poids important, sa condition peut être fondue dans la masse des assurés collectivement. Conséquemment ce désavantage aura peu d’impact sur la prime. Il arrive également que pour des raisons inexpliquées, une petite fourchette d’âges précise fasse l’objet de primes des plus abordables. Est-ce pour des fins marketing? Qui sait.
La littérature sur la comparaison de ces deux produits est très abondante et je ne serai pas le dernier à écrire à ce sujet. N’oubliez pas de protéger votre maison et votre famille avant de protéger votre prêteur. L’assurance hypothécaire est sûrement la voie facile. Remarquez qu’il vaut mieux en avoir une que de ne pas être couvert par une assurance. Quitte a régler votre dispute de couple en tête-à-tête dans un petit resto, prenez le temps d’en discuter plus amplement afin de protéger adéquatement votre famille.